盤點！2019年(nián)金融科技(jì)十大熱詞
一(yī)、監管沙盒
年(nián)度熱度：★★★★
未來熱度：★★★★☆
實際應用：★★★
2019年(nián)1月(yuè)31日，國(guó)務院發布《國(guó)務院關于全面推進北(běi)京市(shì)服務業(yè)擴大開(kāi)放(fàng)綜合試點工(gōng)作方案的批複》，提出在北(běi)京建設國(guó)家級金融科技(jì)示範區；在依法合規的前提下(xià)探索監管“沙盒機(jī)制”。12月(yuè)5日，北(běi)京市(shì)在全國(guó)率先啓動金融科技(jì)創新監管試點，探索構建包容審慎的中國(guó)版“監管沙盒”，運用信息公開(kāi)、産品公示、共同監督等柔性管理方式，引導持牌金融機(jī)構在依法合規、保護消費(fèi)者權益的前提下(xià)，推動金融科技(jì)守正創新，賦能(néng)金融服務提質增效，營造安全、普惠、開(kāi)放(fàng)的金融科技(jì)發展環境。
二、區塊鏈
年(nián)度熱度：★★★★★
未來熱度：★★★★☆
實際應用：★★★☆
區塊鏈之前是可以媲美互聯網的風口，但是發展卻不是如互聯網一(yī)樣平穩，而是起起伏伏。縱觀國(guó)内這兩年(nián)區塊鏈的發展，從(cóng)2018年(nián)初吸引萬衆目光(guāng)，掀起了一(yī)場全民(mín)炒币熱，到(dào)年(nián)底國(guó)家整治非法“炒币”獲利，一(yī)夜之間“币圈”哀鴻遍野，整個(gè)行業(yè)也急轉直下(xià)。至2019年(nián)時，當吃(chī)瓜群衆不再關注，區塊鏈産業(yè)的整體關注度沒有那麽高(gāo)之後，區塊鏈産業(yè)反而發展了起來，并引起政府和企業(yè)的高(gāo)度重視。
2019年(nián)10月(yuè)24日，中共中央政治局就(jiù)區塊鏈技(jì)術(shù)發展現狀和趨勢進行第十八次集體學習。中共中央總書記習近平在主持學習時強調，把區塊鏈作為(wèi)核心技(jì)術(shù)自(zì)主創新重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，著(zhe)力攻克一(yī)批關鍵核心技(jì)術(shù)，加快推動區塊鏈技(jì)術(shù)和産業(yè)創新發展。基于區塊鏈自(zì)身的兼容性和融合性，未來在與大數據、人工(gōng)智能(néng)、雲計算(suàn)以及物(wù)聯網等技(jì)術(shù)的結合，将産生(shēng)強大的催化作用并滲透到(dào)金融等各行各業(yè)。如區塊鏈技(jì)術(shù)的發展将促進人民(mín)币的國(guó)際化；在區塊鏈的應用場景下(xià)，人們在社會(huì)、經濟方面的活動被記錄并可溯源，所以在一(yī)定程度上(shàng)有助于彌補社會(huì)治理的道德缺失。
随著(zhe)區塊鏈産業(yè)發展走上(shàng)正軌并初步成熟，各地區發布的區塊鏈政策也逐漸細化并落到(dào)實處。
7月(yuè)10日，《深圳市(shì)商務局産業(yè)發展專項資金消費(fèi)提升扶持計劃操作規程》印發，深圳鼓勵商貿企業(yè)應用互聯網、物(wù)聯網、大數據、區塊鏈等新技(jì)術(shù)發展新零售項目。
10月(yuè)28日，廣州黃埔區正式出台“區塊鏈10條2.0政策”實施細則：1.鼓勵設立10億元規模區塊鏈産業(yè)基金，2.突出區塊鏈原始創新，每年(nián)擇優選擇2個(gè)開(kāi)展區塊鏈公有鏈、聯盟鏈建設項目的企業(yè)或機(jī)構，采取事(shì)後補助方式；3.深化區塊鏈融合應用；4.共創大灣區價值網絡；5.共建大灣區交流中心；6.建設區塊鏈行業(yè)領軍産業(yè)園；7.内化兼修博覽人才；8.支持舉辦區塊鏈博覽會(huì)；9.打造區塊鏈活力之區。
10月(yuè)30日，央行上(shàng)海總部印發《關于促進金融科技(jì)發展 支持上(shàng)海建設金融科技(jì)中心的指導意見(jiàn)》，鼓勵金融機(jī)構創新思維與經營理念、順應智能(néng)發展态勢，借助區塊鏈、人工(gōng)智能(néng)、生(shēng)物(wù)識别等技(jì)術(shù)，依托金融大數據平台，找準突破口和主攻方向，在智慧網點、智能(néng)客服、智能(néng)投顧、智能(néng)風控等金融産品和服務方面進行創新。
11月(yuè)19日，北(běi)京市(shì)人民(mín)政府辦公廳關于印發《北(běi)京市(shì)新一(yī)輪深化“放(fàng)管服”改革優化營商環境重點任務》的通(tōng)知，提出不斷提高(gāo)信用管理和綜合執法效能(néng)，在實施事(shì)中事(shì)後監管上(shàng)取得新突破；推進大數據、人工(gōng)智能(néng)、區塊鏈、5G等新技(jì)術(shù)的智能(néng)場景應用，在政務科技(jì)上(shàng)取得新突破。
縱觀2019年(nián)的區塊鏈産業(yè)可以說是再度興起的一(yī)年(nián)，也可以說是踏實做事(shì)的一(yī)年(nián)，政策支持的一(yī)年(nián)，抛開(kāi)了資本的推波助瀾之後，區塊鏈也越來越回歸技(jì)術(shù)屬性和産業(yè)屬性。
三、數據中台
年(nián)度熱度：★★★★★
未來熱度：★★★★☆
實際應用：★★★☆
數據中台是指通(tōng)過數據技(jì)術(shù)，對海量數據進行采集、計算(suàn)、存儲、加工(gōng)，同時統一(yī)标準和口徑。數據中台把數據統一(yī)之後，會(huì)形成标準數據，再進行存儲，形成大數據資産層，進而為(wèi)客戶提供高(gāo)效服務。這些服務跟企業(yè)的業(yè)務有較強的關聯性，是這個(gè)企業(yè)獨有的且能(néng)複用的，它是企業(yè)業(yè)務和數據的沉澱，其不僅能(néng)降低(dī)重複建設、減少煙(yān)囪式協作的成本，也是差異化競争優勢所在。
随著(zhe)銀(yín)行業(yè)數字化轉型的推進，銀(yín)行業(yè)将面臨海量數據和高(gāo)并發數據運營和分析能(néng)力的挑戰。中台的建立能(néng)夠有效的幫助銀(yín)行保證數據的質量和準确性，提升銀(yín)行的運營能(néng)力和服務治理能(néng)力。
四、開(kāi)放(fàng)平台
年(nián)度熱度：★★★
未來熱度：★★★☆
實際應用：★★★☆
美國(guó)銀(yín)行創新教父布萊特·金認為(wèi)，全球銀(yín)行業(yè)正在從(cóng)3.0時代邁向4.0時代：即把銀(yín)行平台的功能(néng)融入人們的生(shēng)活中。在2019年(nián)越來越多(duō)的銀(yín)行通(tōng)過打造開(kāi)放(fàng)銀(yín)行連接場景開(kāi)展業(yè)務，建立了新的平台和生(shēng)态圈，平台化成為(wèi)銀(yín)行至關重要的關鍵詞之一(yī)。
目前國(guó)内銀(yín)行的現狀是國(guó)有商業(yè)銀(yín)行實力雄厚，建設大規模開(kāi)放(fàng)平台，與頭部互金巨頭展開(kāi)合作，以開(kāi)放(fàng)金融生(shēng)态助力社會(huì)民(mín)生(shēng)建設；股份行從(cóng)業(yè)務戰略出發，通(tōng)過開(kāi)放(fàng)技(jì)術(shù)體系将金融服務融入到(dào)客戶生(shēng)活，也著(zhe)眼于賦能(néng)小(xiǎo)微企業(yè)，輸出金融服務和打造場景化經營能(néng)力。
五、大數據風控整治
年(nián)度熱度：★★★★
未來熱度：★★☆
實際應用：★★
2019年(nián)9月(yuè)，大數據風控迎來史上(shàng)最嚴厲的整治，幾乎一(yī)月(yuè)之間杭州、深圳等地多(duō)家大數據風控高(gāo)管被警方帶走協助調查，整個(gè)大數據風控行業(yè)風聲鶴唳，從(cóng)業(yè)者人人自(zì)危。到(dào)10月(yuè)底，央行金融科技(jì)發展規劃（2019年(nián)～2021年(nián)）中提出，在切實保障個(gè)人隐私、商業(yè)秘密與敏感數據的前提下(xià)，強化金融與刑罰、社保、工(gōng)商、稅務、海關、電(diàn)力、電(diàn)信等行業(yè)的數據靜(jìng)源融合應用。
2020年(nián)随著(zhe)法規的完善、數據資産确權、數據交易治理的解決，大數據+金融更将迸發出新的活力。
六、 互聯網金融嚴監管
年(nián)度熱度：★★★★☆
未來熱度：★★★☆
實際應用：★★★★
2019年(nián)1月(yuè)初，互聯網金融風險專項整治工(gōng)作領導小(xiǎo)組辦公室、P2P網貸風險專項整治工(gōng)作領導小(xiǎo)組辦公室聯合發布了《關于做好網貸機(jī)構分類處置和風險防範工(gōng)作的意見(jiàn)》（簡稱“175号文”），175号文明确指出“能(néng)退盡退，應關盡關”，标志(zhì)著(zhe)P2P行業(yè)清退離場的浪潮正式來襲。行業(yè)内曾經的标杆企業(yè)拍拍貸宣布轉型金融科技(jì)服務模式，陸金所也宣布退出P2P業(yè)務。據網貸之家統計，截至2019年(nián)12月(yuè)25日，P2P網貸行業(yè)正常運營平台數量下(xià)降至401家，與2015年(nián)12月(yuè)最高(gāo)峰時的3574家相(xiàng)比，下(xià)降幅度高(gāo)達88.8%。
如果說之前監管部門(mén)對P2P企業(yè)還(hái)有所期待的話，那麽19年(nián)對網貸就(jiù)是“一(yī)刀切”了，P2P企業(yè)目前面臨要麽主動轉型，要麽選擇退出也成為(wèi)趨勢，多(duō)地金融監管機(jī)構更是陸續官宣取締轄區内P2P網貸業(yè)務。2019年(nián)10月(yuè)16日，湖(hú)南(nán)省率先叫停省内全部網貸機(jī)構及相(xiàng)關業(yè)務。此後的三個(gè)月(yuè)内，山東、重慶、河南(nán)、四川、河北(běi)等省市(shì)也宣布取締轄内全部網貸業(yè)務。同時，截至目前已有四川、河南(nán)、重慶、廣州、湖(hú)北(běi)、山東、湖(hú)南(nán)、新疆、天津、貴州、甯夏、北(běi)京、上(shàng)海、浙江、深圳、雲南(nán)、遼甯等17個(gè)省區市(shì)金融監管部門(mén)或地方互聯網金融協會(huì)公布了清退機(jī)構名單。
七、銀(yín)行金融科技(jì)子公司
年(nián)度熱度：★★★★
未來熱度：★★★★☆
實際應用：★★★★
自(zì)2015年(nián)興業(yè)銀(yín)行成立興業(yè)數金以來，其他銀(yín)行紛紛加快成立金融科技(jì)子公司戰略布局，随著(zhe)這些科技(jì)子公司的成立，一(yī)方面擴大和深化了銀(yín)行在金融科技(jì)領域的創業(yè)研發與場景應用落地，一(yī)方面提升了銀(yín)行的技(jì)術(shù)輸出能(néng)力。截止2019年(nián)以來有中國(guó)工(gōng)商銀(yín)行、建設銀(yín)行、中國(guó)銀(yín)行、華夏銀(yín)行、興業(yè)銀(yín)行、平安銀(yín)行、招商銀(yín)行、光(guāng)大銀(yín)行、民(mín)生(shēng)銀(yín)行、北(běi)京銀(yín)行等10家商業(yè)銀(yín)行已先後成立金融科技(jì)子公司。
八、私域流量
年(nián)度熱度：★★★★
未來熱度：★★★☆
實際應用：★★★
私域流量是相(xiàng)對公域流量而言的，指的是我們不用付費(fèi)，可以任意時間、任意頻次，直接觸達到(dào)用戶的渠道，比如：自(zì)媒體（企業(yè)公衆号、頭條号、微博等）、用戶群（qq群，微信群）、微信号（個(gè)人号）等。
随著(zhe)科技(jì)和經濟的發展，傳統的銀(yín)行業(yè)正遭遇了重重挑戰，正逐漸面臨數字化轉型和商品化。因此銀(yín)行的價值從(cóng)功能(néng)轉移到(dào)了關系。盡管新興競争者可用更低(dī)的成本複制更好的金融功能(néng)，但卻會(huì)發現，對于傳統銀(yín)行悉心維護數十載的客戶關系，它們很難構建和管理其廣度和深度。 由于這種客戶關系，傳統銀(yín)行仍然是關鍵的中介機(jī)構，它們可将焦點從(cóng)服務提供轉移至服務促進和統籌安排，但很難和用戶形成有效的互動。簡而言之，銀(yín)行與互聯網企業(yè)相(xiàng)比缺少運營的能(néng)力，無法做到(dào)如同互聯網企業(yè)一(yī)樣與用戶有“強粘黏性”。他山之石可攻玉，私域流量理論的出現也許是銀(yín)行轉型與趕超互聯網巨頭的一(yī)個(gè)良機(jī)。
九、數字貨币
年(nián)度熱度：★★★★☆
未來熱度：★★★☆
實際應用：★★★☆
DCEP（Digital Currency Electronic Payment），即“數字貨币和電(diàn)子支付工(gōng)具”。央行在2017年(nián)成立專項工(gōng)作組啓動DCEP研發試驗。目前，DCEP在堅持雙層投放(fàng)、M0替代、可控匿名的前提下(xià)，基本完成頂層設計、标準制定、功能(néng)研發、聯調測試等工(gōng)作。下(xià)一(yī)步，将遵循穩步、安全、可控原則，合理選擇試點驗證地區、場景和服務範圍，不斷優化和豐富DCEP功能(néng)，穩妥推進數字化形态法定貨币出台應用。
2019年(nián)被稱作央行數字貨币的轉折之年(nián)，随著(zhe)6月(yuè)Facebook發布Libra白(bái)皮書，全球央行都都在提速。美國(guó)布魯金斯學會(huì)近日發布研究報(bào)告稱目前法國(guó)、瑞典、沙特、泰國(guó)、土(tǔ)耳其、巴哈馬、巴巴多(duō)斯、烏拉圭等國(guó)家已在“央行數字貨币”研發上(shàng)取得實質性進展或有意發行“央行數字貨币”。中國(guó)作為(wèi)世界第二大經濟體，早在2014年(nián)中國(guó)央行就(jiù)開(kāi)始研究數據貨币了，至今已有五六年(nián)的研究，中國(guó)或許是未來首個(gè)推出數字貨币的國(guó)家。
在10月(yuè)舉辦的《首屆外灘金融峰會(huì)》上(shàng)中國(guó)國(guó)際經濟交流中心副理事(shì)長(cháng)黃奇帆表示，中國(guó)央行推出的數字貨币是基于區塊鏈技(jì)術(shù)做出的全新加密電(diàn)子貨币體系，将采用雙層運營體系，即人民(mín)銀(yín)行先把DCEP兌換給銀(yín)行或者是其他金融機(jī)構，再由這些機(jī)構兌換給公衆。DCEP的意義在于它不是現有貨币的數字化，而是M0的替代。它使得交易環節對賬戶依賴程度大為(wèi)降低(dī)，有利于人民(mín)币的流通(tōng)和國(guó)際化。同時DCEP可以實現貨币創造、記賬、流動等數據的實時采集，為(wèi)貨币的投放(fàng)、貨币政策的制定與實施提供有益的參考。
十、金融科技(jì)規劃
年(nián)度熱度：★★★★★
未來熱度：★★★★☆
實際應用：★★★★
2019年(nián)8月(yuè)中國(guó)人民(mín)銀(yín)行印發《金融科技(jì)（FinTech）發展規劃（2019-2021年(nián)）》（以下(xià)簡稱《規劃》），明确提出未來三年(nián)金融科技(jì)工(gōng)作的指導思想、基本原則、發展目标、重點任務和保障措施。
《規劃》提出，到(dào)2021年(nián)，建立健全我國(guó)金融科技(jì)發展的“四梁八柱”，進一(yī)步增強金融業(yè)科技(jì)應用能(néng)力，實現金融與科技(jì)深度融合、協調發展，明顯增強人民(mín)群衆對數字化、網絡化、智能(néng)化金融産品和服務的滿意度，推動我國(guó)金融科技(jì)發展居于國(guó)際領先水(shuǐ)平，實現金融科技(jì)應用先進可控、金融服務能(néng)力穩步增強、金融風控水(shuǐ)平明顯提高(gāo)、金融監管效能(néng)持續提升、金融科技(jì)支撐不斷完善、金融科技(jì)産業(yè)繁榮發展。
